逃离“瘦身”抱资本大腿 最严监管下互金行业“求生记”

摘要: 自银监会等四部门联合颁发“史上最严监管条例”,监管的钟声已经敲响一周年。在野蛮生长中蹒跚起步的互联网金融行业被戴上“紧箍咒”,合规压力下企业各自求生。

09-11 02:14 首页 创投者说


自银监会等四部门联合颁发“史上最严监管条例”,监管的钟声已经敲响一周年。


去年8月24日,银监会等部委下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)。《暂行办法》为网贷行业定下了两道红线:同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元;同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元。


“限额令”一出,靴子落地,互金行业风向由此大变。在野蛮生长中蹒跚起步的互联网金融行业被戴上“紧箍咒”,合规压力下企业各自求生。


2017年7月31日,网贷行业带头大哥红岭创投宣布清盘,退出P2P行业。这一举动引发行业震动,关于行业洗牌格局大变的舆论顺势而出。此次红岭创投退出P2P被行业解读为大标时代的落幕。


逃离或转型 监管重塑新格局


作为国内P2P行业的带头大哥,红岭创投一度开启国内网贷行业“刚性兑付”的先河,其推行的大标资产模式在监管行业发展早期为平台自身的发展积累了相当大的品牌知名度和人气,同时也引发了行业其他平台的效仿。


而伴随“限额令”出台,红岭的模式受到监管层引导“小额分散、普惠金融”的监管方向挑战。有行业人士指出,红岭的退出是P2P草莽时代的落幕。


自《暂行办法》发布至今,网贷平台按照监管要求,走上加速整改合规的道路,也有不少平台在监管压力下选择退出。


网贷之家数据显示,一年以来,有882家平台退出网贷行业,恶性退出的问题平台225家,其中贷款余额超过千万元的有47家;良性退出的停业和转型平台657家。P2P平台停业的比例从43.12%上升至70.41%,转型比例从0.78%上升至4.08%。而在统计中,近一年时间,广东、北京、上海、浙江和山东五个地区累计停业及问题平台数量为556家,占比达到了63.04%。


监管暴风下正在重塑新的行业格局。合规压力下生存下来的互金平台,幸运地拿到互金下半场的入场券。


2017年6月,中国电子商务协会金融科技研究院和互联网金融研究院联合发布了《中国互联网金融领军企业百强榜》。

 

排行榜上显示,除了阿里巴巴和百度等巨头排名前三外,互金垂直领域,陆金所,红岭创投,宜信,京东金融等老牌平台分别排在之后。榜单最亮点的是排在第七名的凡普金科公司旗下的爱钱进。在左有BAT巨头林立,右有陆金所,红岭创投等老牌互金平台的环伺下,冲进前十,爱钱进在业内“黑马”称谓实至名归。


强监管下涌出的黑马


爱钱进上线于2014年5月,是凡普金科旗下网络借贷信息中介平台,成立三年至今,爱钱进累计服务用户数近千万,为用户赚取收益超过16亿元。爱钱进从一开始的定位就非常明确,爱钱进的投资项目主要以整存宝+服务计划和零存宝+服务计划为主,智能分散投资,期限大多在1-18个月以内,预期年化收益率不超过10%。这种小额分散的特质,使得用户投资风险非常低。而这正符合网贷行业发展的自然规律。


对于金融平台而言,风控是其核心。所有互金平台的竞争都在围绕风控展开。尤其对没有流量优势的独立互联网金融公司而言,资产管理、风险管理、技术突破等领域的门槛突破是平台真枪实弹的考验。


爱钱进在成立之初,就树立了打造独立风控系统的理念,引入了母公司凡普金科自主研发的智能大数据动态风控系统FinUp云图,这也是业内首个完整的动态风控知识图谱生态系统。

 

该系统能够有效链接内外多元数据,通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系,并可以应用在数据获取、反欺诈引擎、数据处理与分析、个人数据动态更新、事后标签反馈等关键业务环节,并最终成功构建出一套基于自身互联网技术和大数据风控的互联网金融体系。


去年颁布的《暂行办法》要求中,银行存管最受关注。这也成为互金平台这一年来的着力点。


为顺应监管的要求,不断增强平台的安全合规性,2016年3月,爱钱进正式接入“中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统”;2016年5月,爱钱进将注册资本增加至2亿元;2017年1月,爱钱进与华夏银行(北京分行)合作共建的银行资金存管系统正式上线;2017年7月,爱钱进正式加入中国互联网金融协会等等。对监管要求的吻合,让爱钱进顺利拿到了进入下半场的门票。


头部平台进入收割季


随着监管效益开始显现,互金格局已经初显。那些定位小额、分散、简单的平台更容易适应监管合规要求,而成功完成转型,业务“塑身”符合规范要求的行业平台则正式拿到了进入互金下半场的入场券。


继宜人贷在美海外成功上市后,国内互金平台加剧了对资本市场的跃跃欲试。发源于美国硅谷的Fintech由此成为互金平台争相转型的新趋势,不少平台纷纷华丽变身。


从2106年开始,Fintech风头一时兴起。趋势下,互金平台科技金融平台信而富于2017年4月成功在纽交所挂牌交易。更多企业在谋求登陆资本市场或者与资本牵手谋出路。


2017年6月30日,互联网保险公司众安金融向港交所递交了上市申请,冲刺保险科技第一股。而在几天前,香港上市公司云游控股有限公司则发布公告称,收购科技金融简理财55%的股权。此外,早前掌众金融并入网信集团旗下中国信贷科技有限公司,借助大集团完成多元化产品布局。


无论借助哪种形态的资源合作,弥补自身产业生态链、打造具有协同效应、业务互补的生态格局已经成为行业集体路径考量。


而值得一提的是,随着不少互金平台的转型或布局大棋落地,中国科技金融企业矩阵成型,规模趋势显现。据麦肯锡的数据显示,过去5年,超过400亿美元的资金流入这个领域。在强势资本的支持下,全球已有超过2000家科技金融公司。


  爱钱进在Fintech方面亦有布局,其依托母公司凡普金科自主研发的自动建模机器人——水滴(Robot Modeller),能够模仿人类建模分析师的思维,从取数生成指标建立模型到开发上线,实现端到端的自动交付,将原本需要一个建模团队1-2个月的建模工作量缩短为不到1天的自动化流程,让爱钱进得以不断上线新的模型来应对高速发展中的变化。


在经历野蛮生长和监管整改后,互金行业正逐步走向规范,其业深耕细作和用户价值挖掘也在步入深化探索期。用户定位,场景打造,资产获取,风控技术等要素将在行业下半场角逐中发挥更重要的作用。


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